近半年來,身邊做債務(wù)優(yōu)化/債務(wù)重組的人多起來了,自媒體上發(fā)布類似內(nèi)容的也多起來了,后臺粉絲咨詢這塊業(yè)務(wù)的,也明顯多起來了。
關(guān)于債務(wù)優(yōu)化/債務(wù)重組的思想,一直都有,只是沒有近半年這么火。
以前債務(wù)優(yōu)化/債務(wù)重組的思路,主要是申請新的貸款,去替換老的貸款。
也就是拿利息低的,去替換利息高的;拿先息后本的,去替換等額本息的;拿期限長的,去替換期限短的;拿抵押貸,去替換信貸。等。
比如,
有些人,用了很多網(wǎng)貸,用了很多高利息的貸款,用了很多等額本息的貸款,利息很多,月供很高,還了一段時(shí)間后,往往會還不動(dòng)。
如果他名下有個(gè)全款房,就可以申請全款房抵押貸款(利息低,先息后本,期限長),去替換網(wǎng)貸,去替換信貸。
利息減少很多,月供也少很多,根本沒有壓力。
這是以前的玩法。
而最近半年火起來的債務(wù)優(yōu)化,給上面講的有點(diǎn)不太一樣,主要針對有公積金的客群,比如,公務(wù)員,老師,醫(yī)生。
由于各種各樣的原因,用了很多網(wǎng)貸,用了很多信用卡,現(xiàn)在周轉(zhuǎn)不動(dòng)了,新的貸款又申請不下來,馬上要崩盤了。
但是由于工作,由于職位,由于家庭等原因,又不想或者不能崩盤。
針對這類人群,有些公司推出來一項(xiàng)業(yè)務(wù):你不是還不動(dòng)了嘛,我先替你代還月供;你網(wǎng)貸不是沒有錢去還掉嘛,我先墊資替你還掉;你信用卡不是沒有錢還嘛,我先墊資替你還。
這些都還掉后,征信養(yǎng)兩三個(gè)月,會好很多,我再幫你從銀行,申請低利息的,先息后本的,公積金信貸,你再把我之前墊資的錢還給我,另外,付一些墊資費(fèi),代辦費(fèi)。
就是這樣的一項(xiàng)業(yè)務(wù),也不是很復(fù)雜,這就是現(xiàn)在自媒體上發(fā)的很火的債務(wù)優(yōu)化/債務(wù)重組業(yè)務(wù)。
下面具體來說說。
一、辦理?xiàng)l件
1.準(zhǔn)入人群
在好單位上班,交的有公積金,公積金基數(shù)還不能太低,在同一家單位連續(xù)繳納一年以上。
比如,國央企員工,事業(yè)單位員工,公務(wù)員,知名私企員工(世界500強(qiáng),上市公司)等,還有個(gè)別私企員工(必須公積金基數(shù)很高,并且當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn))。
試想下,為什么是這類群體?
因?yàn)檫@些崗位穩(wěn)定,收入也有保障,不會輕意跑路,風(fēng)險(xiǎn)小。
2.公積金基數(shù)的要求
公務(wù)員,沒有具體要求;事業(yè)編,基數(shù)得大于6000;國央企,基數(shù)得大于7000;上市公司以及私企,三方代繳的,基數(shù)大于15000。
3.操作周期
公積金貸款,一般需要3-6個(gè)月才能搞定,征信相對好點(diǎn)的,3個(gè)月就差不多,征信很差的,得6個(gè)月左右,時(shí)間主要花在養(yǎng)征信上。
4.借款人的要求
22-55歲,2年內(nèi)最好沒有逾期(有逾期的話,兩年內(nèi)不能超過5次,近半年不能有逾期),無涉訴,無執(zhí)行,無酒駕,無案底等負(fù)面信息。
5.負(fù)債上限
公務(wù)員,負(fù)債的上限一般為公積金基數(shù)的150倍左右;事業(yè)單位,負(fù)債的上限一般為公積金基數(shù)的120倍左右;國央企單位,負(fù)債的上限一般為公積金基數(shù)的100倍左右;民營企業(yè),負(fù)債的上限一般為公積金基數(shù)的60倍左右。
二、辦理流程
1、查看客戶的情況是否符合基本的要求。
工作情況:單位性質(zhì),公積金基數(shù),繳納時(shí)間等。
個(gè)人及家庭情況:學(xué)歷,個(gè)稅收入情況,征信情況,負(fù)債情況,婚姻情況,配偶情況等。
資產(chǎn)情況:名下是否有房,有車,有保單等。
隱性負(fù)債:是否有私人債務(wù)等。
2、上門洽談:客戶來公司洽談方案并收集相關(guān)資料。
3、上會簽約:核心人員和風(fēng)控人員上會溝通,通過后簽約;一般會簽訂墊資服務(wù)合同,貸款服務(wù)居間合同,意外險(xiǎn)知情書,情況告知書(明確客戶知曉風(fēng)險(xiǎn))。
4、墊資養(yǎng)護(hù):結(jié)合客戶負(fù)債及征信情況,幫還信用卡,還月供,墊資結(jié)清網(wǎng)貸。
5、結(jié)清貸款:墊資結(jié)清各類貸款、信用卡等,養(yǎng)幾個(gè)月征信,等待征信更新。
6、銀行貸款:待客戶征信養(yǎng)護(hù)的差不多了,就有計(jì)劃、有順序的申請銀行公積金貸款。
7、返還墊資:放款后,第一時(shí)間歸還墊資公司的錢,交納墊資費(fèi),以及代辦費(fèi)用。
8、合同結(jié)束:雙方合作結(jié)束,合同結(jié)束。
三、相關(guān)費(fèi)用
費(fèi)用主要有三塊,墊資費(fèi)用,代辦費(fèi)用,意外險(xiǎn)費(fèi)用。
(一)、墊資費(fèi)用
這塊主要包括信用卡墊資,貸款墊資。
1.信用卡墊款
平掉信用卡的欠款,有兩種方法:
一種是墊錢把所有欠錢全填了,這種方法省事省心,但是費(fèi)用高一點(diǎn)。
另外一種是,已經(jīng)出賬單的,墊錢還上,未出賬單的,通過0賬單,把使用率降下來,這種方法費(fèi)事費(fèi)心,但是費(fèi)用省一點(diǎn)。
信用卡如何通過0賬單,降低使用率
2.貸款墊錢
如果征信近期查詢不多的話,就一次性把部分信貸(利息高的,等額本息的,金額不大的等),網(wǎng)貸都提前結(jié)清,賬戶給關(guān)閉注銷掉。
網(wǎng)貸還清后,還需要做什么?
如果近期查詢比較多的話,前兩三個(gè)月,墊資代還月供,等幾個(gè)月后,再一次性提前給清。
這方面市面上的墊資費(fèi)用大多在每天0.2%,金額大的,可以根據(jù)不同情況會適當(dāng)優(yōu)惠利息,資質(zhì)好的客戶可談打包價(jià)。
(二)、代辦費(fèi)用
到這個(gè)環(huán)節(jié),就比較考驗(yàn)貸款方的專業(yè)融資能力了。
專業(yè)的貸款人一點(diǎn)也不慌,三五天就能從銀行貸出來百十萬,甚至二百來萬。不但可以把前期墊的錢、墊資費(fèi)用、代辦費(fèi)用及時(shí)還掉,還能到手很多便宜的錢。
當(dāng)然了,融多少錢,會根據(jù)你的需求;如果你不需要那么多,就不會申請那么多。
半吊子人員可能做一半就嗑不出來了,接下來就是緊急專家會診,各種同行找過來一頓聊,最后看運(yùn)氣能不能批,不能就只能雙方自求多福了。
所以這一步很關(guān)鍵,市場上的定價(jià)也比較亂。
融資也交給墊資方的,代辦費(fèi)一般為15%左右。
如果墊資方負(fù)責(zé)墊錢,貸款方負(fù)責(zé)融資,代辦費(fèi)一般在10%左右。
區(qū)別比較大,做之前,一定要貨比三家,能省不少。
(三)、意外險(xiǎn)費(fèi)用
墊資公司為了防止在墊資期間,客戶出意外,往往要求客戶買份足額的意外險(xiǎn),保額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)覆蓋住墊資金額,第一受益人設(shè)置為墊資公司。
這塊費(fèi)用不多,意外險(xiǎn)很便宜的,一般幾百塊錢。
文章的最后,說點(diǎn)心里話:
對于很多人來說,貸款不是解決問題的根本辦法,債務(wù)重組/債務(wù)優(yōu)化同樣不是解決問題的根本辦法,只是幫助債務(wù)人多爭取了幾年時(shí)間。
在這幾年好不容易爭取過來的幾年,一定要想法掙錢,掙大錢;以及積極處理掉手上的相關(guān)資產(chǎn)。
想法掙錢,多掙錢,以及變賣資產(chǎn)等,才是解決債務(wù)的根本辦法。
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